为期4天的亚洲开发银行(亚行)第五十一届年会3日在亚行总部、菲律宾首都马尼拉开幕。此次亚行年会主题为“连接人口与经济，促进包容性增长”。近年来，通过技术促进普惠金融发展，中国近年来的实践已经引发了世界瞩目。

5月4日，作为唯一的中国企业受邀代表，蚂蚁金服董事长井贤栋在分享了中国的移动支付和普惠金融领域的经验。

以蚂蚁实践为代表的中国样本引发了亚行67个成员国的关注，在他们看来，喊出要“用数字化丝绸之路实现普惠发展”的蚂蚁金服和亚行“通过发展援助帮助亚太地区发展中成员消除贫困”的宗旨不谋而合。

图说：井贤栋参加亚行年会分享中国经验

技术分享与合作助力数字丝绸之路的腾飞

在讨论环节，来自菲律宾财政部的主持人谈到了新旧丝绸之路的对比，他问到“自古就连接起了人和经济体的丝绸之路，为什么没有解决发展不平衡的问题?”

井贤栋表示：过去，丝绸之路的连接促进了沿丝路地区的发展和交流，但是也存在一定的局限性，主要是沿线地区的局部人民受益，未能解决丝路上沿线国家发展不平衡的问题。但是现在，通过开放合作和技术分享，把我们中国数字经济和移动支付发展的技术和经验分享给丝路上的伙伴，助力数字丝绸之路的建设与腾飞，不但带给发展中国家更多的机遇，也给每个普通大众带来更多平等发展的机会。

在分享中，他以中国农妇把千层底老布鞋卖给世行行长金墉的故事举例，说明随着技术的普及，人们无论身在何方，通过eWTP(全球电子商务贸易平台)大大缩短了和世界的距离，小微商户也可以更加容易的做生意。

2017年7月，世行行长金墉来杭州访问，在晚餐前他对马云穿的手工布鞋感兴趣，在网上下单之后，吃完晚餐，金墉就收到了来自中国农妇网店的布鞋。他很满意这双鞋，但更令金墉感兴趣的是蚂蚁金服为线上小商户贷款开创的310模式。

井贤栋透露，过去，利用大数据和人工智能，蚂蚁金服解决了无抵押、无信用记录、无财务报表的线上小微商家的融资难题，并开创了着名的310模式(3分钟在线申请、1秒钟到账，0人工干预的贷款流程)。

如今，随着移动支付的普及，310模式从线上走到线下。在中国，路边的包子铺、菜市场的小摊主，线下的小微经营者不用购置扫码枪等机具，只要一张“二维码”就拥有了数字时代的金融服务入场券，网商银行可根据商家在线交易等信息的分析评估，即可为小摊主们提供信用贷款。

由于获得的账务管理、贷款、保险、理财等一系列金融服务都只通过一张小小的收钱码，所以这些小微经营户们形象地将自己称为“码商”。

而从2017年6月上线的半年内，网商银行已经累计服务了超过200万的小微商户，户均贷款仅7000元，不良率低于1%。

井贤栋提及，在传统金融服务很难覆盖的欠发达地区，通过接入移动支付这个最基础的金融服务，这些地区的人们开始感知更为多样的金融服务。现在即便远在珠峰脚下，余额宝、转账、提款、生活缴费等，一部手机彻底重塑了中国居民的生活习惯。

井贤栋的分享引来了亚洲开发银行可持续发展和气候变化部金融部门主管Lotte Schou-Zibell的点赞，她说：“解决了支付问题，就解决了金融的基础门槛问题，并且在支付的基础上可以衍生出很多其他金融服务，这样将为全社会的经济和就业带来很多好处。”

金融对技术的利用，相当于1万米才走了100米

过去几百年来，人类已经经历了三次技术革命，都对金融带来了深远的影响，井贤栋指出，目前正在进行第四次技术革命浪潮带来的新金融体系，相比从前，新的体系将更加普惠、安全、透明、可信，并且支持可持续发展。

他看好技术的未来，并且带领蚂蚁金服加速完成了面向未来的BASIC科技战略布局，井贤栋强调，新技术对新金融的影响才刚刚开始，“相当于1万米才走了100米。”

而在未来的新金融体系中，如何看待用户、监管者、金融科技机构的关系?他认为数字普惠金融的可持续发展有4大支柱。

他说，首先“用户权益是金融科技发展的出发点，也是目的地。”同时，他建议加大数字基础设施的投入，并且用科技助力监管创新，这样可以为行业的未来创新发展预留空间，也能在防范风险的同时，让创新更好地促进普惠金融和新经济的发展。

井贤栋表示，他始终相信科技才是这个时代最大的红利。他建议相信市场的力量，创新的力量。

事实上，这样的变化在中国已经蔚然成风，不仅是蚂蚁金服，以银行为代表的金融机构也纷纷借助数字技术发展普惠金融，利用大数据技术大大改善了整体的风险评估能力，中小企业和消费者的金融服务体验也显着提升。

在讨论环节，井贤栋还分享了蚂蚁金服 “技术出海”故事。

3年来，支付宝已经带着中国移动支付技术标准和商业模式，在印度、泰国、印尼、马来西亚等9个一带一路沿线国家和地区，和当地合作伙伴一起打造出当地人用的“支付宝”，让原本传统金融触及不到的当地普通人，也能开始享受到用手机转账、缴费、买单、小额贷款，甚至买电影票、发红包、买黄金等指尖上的金融服务。

他以菲律宾的当地钱包GCash举例，菲律宾商家即将通过连接GCash二维码就能同时收到使用GCash的当地用户和使用支付宝的中国游客的付款。

IMF战略政策和评估助理主任Vikram Haksar表示，“即使在发达国家，也有10-20%的人有普惠金融服务的需求。因此，我们也希望能在发达国家市场出现同类服务。”